Die Versicherung hat abgelehnt: was jetzt zu tun ist

Das Wichtigste in Kürze

Eine Ablehnung ist eine Position des Versicherers, keine Entscheidung über Ihren Vertrag. Lesen Sie zuerst, worauf sie sich stützt: fehlt es an der versicherten Wetterlage, an der Ursache oder an der Form? Nur die erste dieser drei Fragen lässt sich mit Wetterdaten beantworten, dafür aber sauber. Wo die Begründung auf die Witterung zielt, hilft eine Dokumentation aus amtlichen DWD-Messwerten mit benannter Station, benanntem Zeitraum und nachvollziehbaren Werten. Ob und wie Sie weiter vorgehen, entscheiden Sie, gegebenenfalls mit anwaltlicher Unterstützung; maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen.

Eine Ablehnung ist eine Position, kein Endergebnis

Der Brief kommt Wochen nach der Meldung und besteht oft aus zwei Sätzen: der Schaden sei nicht versichert, man bedaure. Was fehlt, ist meist die Angabe, welche konkrete Voraussetzung aus Sicht des Versicherers nicht erfüllt war.

Genau da beginnt die Arbeit. Eine Ablehnung ist die Auffassung einer Vertragspartei zu einem konkreten Fall. Sie kann zutreffen, sie kann auf einer Annahme über das Wetter beruhen, die sich überprüfen lässt, und sie kann auf einer Voraussetzung beruhen, die mit dem Wetter gar nichts zu tun hat. Wer diese drei Fälle nicht trennt, argumentiert an der Begründung vorbei.

Die drei Ebenen einer Ablehnung

Ebene 1: Die versicherte Wetterlage. Der Vertrag knüpft die Leistung an ein Ereignis mit einer Schwelle. Bei Sturm ist das in den marktüblichen Bedingungen der Wohngebäudeversicherung die Windstärke 8, beziffert als 17,2 m/s beziehungsweise 62 km/h; der Bericht weist dazu die höchste gemessene Böe des Tages aus. Bei Starkregen, Hagel oder Schneelast stehen andere Merkmale im Bedingungswerk. Ob die Schwelle am Schadentag erreicht war, ist eine Tatsachenfrage, und amtliche Messwerte beantworten sie - Voraussetzung ist, dass die Station die jeweilige Größe misst.

Ebene 2: Die Ursache. Selbst bei belegtem Sturm bleibt offen, ob dieser Sturm genau diesen Schaden verursacht hat oder ob eine vorbestehende Abnutzung mitwirkte. Das ist eine Bewertung des Bauteils, keine Wetterfrage. Dafür sind Handwerker, Sachverständige und der Regulierer zuständig.

Ebene 3: Die Form. Fristen, Obliegenheiten, Meldewege, Belege. Was hier gilt, steht in Ihren Versicherungsbedingungen, und dort gehört es auch nachgelesen.

Nur Ebene 1 lässt sich mit Wetterdaten klären. Das ist keine Einschränkung, sondern die Voraussetzung dafür, dass die Klärung etwas wert ist: eine Dokumentation, die sich auf ihren Bereich beschränkt, ist in den anderen nicht angreifbar.

Die häufigsten Begründungen mit Wetterbezug

"Die erforderliche Windstärke wurde nicht erreicht." Die prüfbare Größe ist die maximale Windböe (FX) an der nächstgelegenen DWD-Station am Schadentag; Voraussetzung ist, dass die Station den Wind misst. Die kostenlose Vorschau zeigt vorab, welche Werte für Ihren Zeitraum vorliegen, und fehlt der Tageswert, weist der Bericht das offen als "k.A." aus statt eine Null zu zeigen. Wie dieser Nachweis aufgebaut ist, beschreibt Dachschaden durch Sturm nachweisen. Liegt der Wert knapp darunter, lohnt der Blick in die Bedingungen: viele Bedingungswerke enthalten eine Umgebungs- oder Ursachenklausel.

"Die Station ist zu weit entfernt, das sagt nichts über Ihr Grundstück." Dieser Einwand hat einen wahren Kern und entscheidet die Sache in aller Regel trotzdem nicht allein. Er ist vollständig behandelt in Reicht die nächste Wetterstation als Sturmnachweis? - dort steht auch, was die Rechtsprechung dazu tendenziell erwägt.

"Es handelte sich um normales Wetter." Hier hilft die Einordnung des Ereignisses. Bei Starkregen ist das übliche Maß die statistische Wiederkehrzeit, siehe Wiederkehrzeit von Starkregen einordnen.

"Der Zeitpunkt passt nicht." Wenn der Versicherer bezweifelt, dass am angegebenen Tag überhaupt das behauptete Wetter herrschte, ist das die einfachste aller Fragen: die Tageswerte der Station liegen vor, sofern die Station die jeweilige Messreihe führt.

Was ein Wetternachweis hier leistet - und was nicht

Er dokumentiert die Wetterlage an einem Ort und in einem Zeitraum aus amtlichen Messwerten des Deutschen Wetterdienstes, mit benannter Station, benannter Entfernung und überprüfbaren Zahlen. Er ist eine Datendokumentation, kein Sachverständigengutachten und keine Rechtsberatung.

Er beweist nicht, dass Ihr Schaden vom Wetter kam, und er sagt nichts darüber, ob Ihr Vertrag greift. Wir nennen ihn auch nicht gerichtsfest: kein privates Dokument ist von sich aus unangreifbar, und die Würdigung bleibt beim Gericht. Was er leistet, ist enger und dafür belastbar: er nimmt die Wetterlage aus der Diskussion heraus, damit die Beteiligten über das streiten, was tatsächlich offen ist.

So gehen Sie vor

1. Die Begründung zerlegen. Markieren Sie im Ablehnungsschreiben den Satz, der die Voraussetzung benennt. Ordnen Sie ihn einer der drei Ebenen zu.
2. Die Bedingungen daneben legen. Suchen Sie die Klausel, auf die sich der Satz stützt, und lesen Sie sie im Wortlaut. Häufig steht dort mehr, als die Ablehnung zitiert, etwa eine Umgebungsklausel.
3. Die Wetterlage dokumentieren, wenn Ebene 1 betroffen ist. Zeitraum und Adresse festlegen, Bericht erstellen, Station und Entfernung mit aufnehmen.
4. Sachlich antworten. Ein Widerspruch, der die Begründung Punkt für Punkt aufnimmt und die Daten als Anlage beifügt, ist besser als einer, der die Ablehnung insgesamt bestreitet. Nennen Sie Aktenzeichen, Schadentag, Adresse und die Anlagen.
5. Den Weg offen halten. Führt die Antwort nicht weiter, gibt es einen außergerichtlichen Weg. Was er leistet und was er nicht leistet, steht unter dem Kasten.

Was in die Anlage gehört

• Schadentag und, wenn bekannt, die Uhrzeit. Den stündlichen Verlauf an Ereignistagen führt nur das Profi-Paket, und auch dort nur, sofern die Station Stundenwerte liefert; im Basis-Bericht steht der Tageswert
• Die Adresse des Schadenorts
• Die herangezogene DWD-Station mit Name und Entfernung
• Die Tageswerte des Zeitraums, nicht nur der eine Spitzenwert
• Aktenzeichen und Schadennummer des Versicherers

Wenn der Widerspruch nicht weiterführt. Für Streitigkeiten aus Versicherungsverträgen mit Verbrauchern gibt es eine anerkannte Schlichtungsstelle; den gesetzlichen Rahmen dafür setzt § 214 VVG. Beim Versicherungsombudsmann e. V. ist das Verfahren unabhängig und für Verbraucher kostenfrei. Zwei Punkte daraus sind praktisch wichtig, und beide stehen in dessen Verfahrensordnung: Bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 Euro ergeht eine Entscheidung, und eine Entscheidung zu Lasten des Versicherers ist für diesen bindend; bei einem Wert darüber bis 100.000 Euro ergeht dagegen nur eine Empfehlung, die keine Seite bindet (§ 10 Abs. 3, § 11 Abs. 1 VomVO). Und für die Dauer des Verfahrens gilt die Verjährung der streitbefangenen Ansprüche gegenüber dem Versicherer als gehemmt (§ 12 Abs. 1 VomVO; für staatlich anerkannte Streitbeilegungsstellen auch § 204 Abs. 1 Nr. 4 BGB). Ihnen selbst bleibt der Weg zu den ordentlichen Gerichten in jedem Fall offen (§ 11 Abs. 2 VomVO); § 214 VVG sagt dasselbe für die Schlichtung insgesamt. Ob das Verfahren zu Ihrem Fall passt, klären Sie dort oder anwaltlich.

Kurz zusammengefasst

Trennen Sie die Wetterfrage von der Ursachen- und der Formfrage. Für die Wetterfrage gibt es amtliche Zahlen, und die lassen sich in einer Form vorlegen, die der Regulierer nachvollziehen kann. Für die anderen beiden brauchen Sie andere Fachleute. Ein Widerspruch, der diese Trennung sichtbar macht, ist der sachlichere - und er verlangt vom Versicherer eine Antwort auf den Punkt, den er selbst aufgemacht hat.

Häufige Fragen

Lohnt sich ein Widerspruch überhaupt?

Das hängt vom Einzelfall ab, und niemand kann Ihnen den Ausgang zusagen. Sinnvoll prüfbar ist er dann, wenn die Ablehnung eine Tatsachenbehauptung über das Wetter enthält, die sich anhand amtlicher Messwerte überprüfen lässt.

Reicht ein Screenshot einer Wetter-App?

Für eine Auseinandersetzung mit dem Versicherer üblicherweise nicht. Eine App zeigt eine Vorhersage oder eine interpolierte Fläche ohne Angabe der Quelle, der Station und des Verfahrens. Gefragt ist eine Dokumentation, die benennt, welche amtliche Station welchen Wert an welchem Tag geliefert hat.

Ist das eine Rechtsberatung?

Nein. Dieser Beitrag beschreibt Abläufe allgemein und ordnet ein, welche Daten zu welcher Frage etwas sagen. Er bewertet keinen Einzelfall und ersetzt keine anwaltliche Prüfung.

Was, wenn es doch vor Gericht geht?

Dann ändert sich der Maßstab, nach dem Unterlagen gewürdigt werden. Was das für Wetterdaten bedeutet, steht in Wetterdaten vor Gericht.

Verwandter Beitrag: Wie der Nachweis für den häufigsten Fall aufgebaut ist, zeigt Sturmschaden für die Versicherung nachweisen. Die Wetterdokumentation für Ihren Schadentag stellen Sie hier in wenigen Minuten zusammen.

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Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und ersetzt keine Rechts- oder Versicherungsberatung im Einzelfall; maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen.